DSR은 소득 중 빚을 갚는 데 쓰는 비율입니다
DSR(총부채원리금상환비율)은 보유한 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값입니다. 연소득이 6,000만 원이고 한 해 갚아야 할 원금과 이자가 2,100만 원이면 DSR은 35%입니다.
DSR(%) = 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100
이 숫자는 월 납입액을 알려주는 대출이자 계산기와 목적이 다릅니다. 금융회사는 DSR을 통해 여러 대출을 합친 상환 부담을 살펴봅니다. 실제 심사에서는 대출 종류별 산정 만기, 인정소득, 규제 예외와 금융회사 내부 기준이 적용되므로 개인이 계산한 값과 달라질 수 있습니다.
OGTO Insight의 DSR 계산기는 원리금 분할상환 대출의 첫 12개월 상환액을 월별로 계산하는 참고 도구입니다. 대출 가능 여부나 한도를 보장하지 않습니다.
계산 전에 네 가지 숫자를 준비하세요
| 입력값 | 무엇을 적나 | 주의할 점 |
|---|---|---|
| 연소득 | 세전 연간 소득 | 금융회사의 인정소득과 다를 수 있음 |
| 기존 대출 연간 원리금 | 앞으로 1년간 갚을 원금과 이자 합계 | 이자만 적지 않기 |
| 새 대출 조건 | 금액, 금리, 기간 | 거치기간이 있으면 실제 심사와 차이 가능 |
| 스트레스 가산금리 | 금리 상승 위험을 반영할 가산 폭 | 실제 대출금리가 오르는 것은 아님 |
기존 대출의 연간 원리금은 각 금융회사의 상환 예정표에서 확인하는 것이 가장 정확합니다. 카드론, 자동차 할부, 학자금대출처럼 빠뜨리기 쉬운 부채도 확인하세요. 다만 어떤 대출을 DSR에 포함하는지는 제도와 상품에 따라 다릅니다.
원리금균등과 원금균등은 첫해 부담이 다릅니다
원리금균등상환은 매달 원금과 이자의 합계가 같도록 계산합니다. 초기에는 이자 비중이 크고 시간이 지나며 원금 비중이 커집니다. 원금균등상환은 매달 같은 원금을 갚기 때문에 첫 달 납입액이 가장 크고 이후 이자가 줄어듭니다.
예를 들어 같은 금액·금리·기간이라도 원금균등은 첫해 상환액이 원리금균등보다 높을 수 있습니다. 따라서 단순히 ‘대출금 ÷ 만기 + 1년치 이자’로 계산하지 말고 월별 잔액을 반영해야 합니다. 사이트 계산기는 두 방식 모두 12개월의 원금과 이자를 합산합니다.
스트레스 DSR은 금리 상승 가능성까지 봅니다
금융위원회는 2025년 7월부터 3단계 스트레스 DSR을 시행했습니다. 스트레스 DSR은 변동·혼합·주기형 대출 등의 상환 부담을 계산할 때 일정 가산금리를 더하는 제도입니다. 가산금리는 심사용 원리금 계산에 사용될 뿐 실제 약정금리에 그대로 더해지는 금리가 아닙니다.
적용 금리와 대상은 지역, 대출 유형, 금리 유형, 시행 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 2026년에도 금융당국은 적용 상황을 점검하고 있으므로 계산기에는 금융회사에서 안내받은 가산금리를 직접 입력하는 편이 안전합니다.
계산 결과는 이렇게 읽으세요
- 예상 DSR: 기존 대출과 새 대출의 첫해 원리금을 합친 소득 대비 비율입니다.
- 새 대출 월 납입액: 선택한 상환 방식의 첫 달 또는 매월 납입액입니다.
- 기준까지 남은 연 상환 여력: 사용자가 정한 참고 기준에서 기존·신규 상환액을 뺀 값입니다.
DSR이 기준보다 낮아도 담보인정비율, 총대출액, 신용도, 소득 증빙, 금융회사 내부 심사 때문에 한도가 달라질 수 있습니다. 반대로 일부 정책금융이나 예외 대출은 별도 규정이 적용될 수 있습니다.
숫자를 낮추기 전에 현금흐름부터 확인하세요
만기를 길게 잡으면 계산상 연간 상환액은 줄지만 총이자는 늘 수 있습니다. 대출을 통합하면 건수는 줄어도 중도상환수수료와 새 금리를 함께 봐야 합니다. ‘한도 최대치’보다 금리가 올라가거나 소득이 줄어도 감당할 수 있는 월 납입액을 먼저 정하세요.
점검 순서
- 모든 대출의 잔액과 다음 12개월 상환액을 모읍니다.
- 새 대출의 실제 예상 금리와 상환 방식을 입력합니다.
- 안내받은 스트레스 가산금리로 다시 계산합니다.
- 결과가 바뀌는 폭과 총이자를 함께 확인합니다.
- 금융회사 상담 시 인정소득과 대출별 DSR 산정액을 확인합니다.
공식 참고 자료
공식 자료 확인일: 2026년 8월 9일
